衡量负担能力

关于负担能力，容我用些较为技术性的概念来作进一步解释。那么，专家是如何确定住房负担能力?以下是几个普遍被接受的标准。

一、根据收入衡量负担能力。一个标准是“房价收入比”(housing price-to-income ratio)。所谓“房价收入比”，就是把一个地区的房价中位数和居民的家庭年收入放在一起，作个比较。

根据《海峡时报》去年2月刊登的一则报道，来自新加坡国立大学的涂勇教授和余熙明教授均指出，在新加坡非成熟组屋区转售组屋的“房价收入比”为5.8，低于香港的19.8和伦敦的7.1。也就是说，新加坡人在非成熟组屋区购买转售组屋，一般需支付相等于家庭年收入5.8倍的数额，但香港市民却需支付超过新加坡人所支付的三倍。

如果以统计局2009年有关收入中位数的数据来计算，年轻家庭(由年龄介于25至35岁成员组成的家庭)的“房价收入比”更低。这类家庭多数是首次购屋者，他们购买转售组屋的“房价收入比”为4.5，购买新组屋的则是3.8。之所以如此，是因为他们的收入比一般家庭来得高。

二、偿债能力。虽然“房价收入比”相对来说是个较为容易理解的概念，但却没有包括如何获得贷款以及贷款成本等其他因素。这些都是影响决定的重要因素。因此，另一个广为接受的衡量标准是“偿债比率”(debt-service ratio)，通俗来说，就是人们每月用多少收入来偿还贷款的比率。

我举个例子。市场上以30年期限的贷款最为普遍，以此来计算，非成熟组屋区新组屋的偿债比率今年平均为23%，比国际标准来得低。只要比率在30%到35%之间，就表示有足够的房屋支付能力，这是目前的国际标准，因此新组屋23%的偿债比率，比国际标准低了许多。

偿债比率也会因组屋类型的不同而有所不同。例如，标准型组屋的偿债比率是11%，而以高收入家庭为对象的优质组屋(如榜鹅水滨台)的偿债比率则是29%。

除此之外，国人还可以利用公积金存款来支付购买组屋的首期付款和每月贷款。因此，在购买新组屋的人当中，超过80%仅动用公积金来支付全部的贷款，完全无需动用到工资。

无论我们选择哪一个标准都可以清楚看出，新加坡有足够国人买得起组屋。我们的组屋类型很多，有非成熟组屋区的小型基本房，及成熟组屋区的优质组屋等等，能够满足不同要求、不同预算的购屋者。我希望人们在买组屋时，不仅考虑要求，也应考虑预算，谨慎作出决定。一个人是否负担得起组屋，不单只是看建屋局提供什么选择，也得看购屋者作出什么样的选择。

文章及图片未注明来源为瑞投咨网，均为转载，如有不适，请联系删除！info@regishome.com