新加坡公积金提出还是续存？

如果你并不缺钱用，如果你没有“包赚”的投资计划，不妨考虑继续把钱留在公积金户头里，因为要找到一个回报率如此高、风险近零的投资并不容易。

父亲的定期存款到期了，银行寄来通知，自动替他更新续存12个月，利率是0.3％。他让我查查其他银行的利率。我找到一家在搞促销的金融公司，其12个月的定存利率是1.35％，虽然也不高，但总比0.3％强多了。老人家突然冒出一句：“把钱放回公积金更好。”

当时我楞了一下，在一片“还我公积金”的声浪中，第一次听到这样的感叹。

公积金这个制度，相信很多有一定年龄的人对它又爱又恨。这个强制储蓄计划帮助不少人实现了退休规划。但如今的一些会员好不容易挨到快要可以提取公积金的年龄，只要政府的一项宣布，要么最低存款额提高，要么可提取的款项减少，公积金户头里的储蓄仿佛永远摸不着。

多数新加坡人的公积金储蓄都被房子套牢，要拥有最低存款额并不容易。根据数据，每年有六万名公积金会员年届55岁，但是有足够最低存款额的只略过半数，因为门槛实在太高——去年7月之后年满55岁的国人，必须拥15万5000元的最低存款额；今年7月满55岁的国人，则需要拥有16万1000元的最低存款额。

从明年开始，公积金会员如果有房子作为抵押，在55岁时户头内只要有8万零500元的“基本存款”（Basic Retirement Sum）便算“合格”，不论保健储蓄户头的存款是否达标。也就是说，如果户头内有10万元，便可以提出1万9500元。

若没有房子作为抵押，就跟现在一样，还是得有至少16万1000元的“全额存款”（Full Retirement Sum）。

虽然换了一个名称，“最低存款额”实际上还是存在的，仍然会有很多人因为公积金储蓄不达标，无法在55岁时享受提取公积金储蓄的快感。

如果你的公积金户头有足够的最低存款额，而你又到了可以提取公积金储蓄的年龄，你会提取可提出的部分，还是把钱留在户头里？

相信一些人会迫不及待地把钱提出，毕竟工作了大半辈子，终于有机会证明公积金储蓄是自己的钱了，当然要好好享受一番。他们的用途不外是，去追看北极光也好，给房子大装修也好，谁知道提取公积金的条规，又会在什么时候出现变动？

说真的，如果你并不缺钱用，如果你没有“包赚”的投资计划，不妨考虑把钱继续留在公积金户头里，因为要找到一个回报率如此高、风险近零的投资并不容易。肯定有人会反驳，2.5％也算高？比起1.35％的定存利率，你不得不同意普通户头的2.5％利率是相对高的。

利用公积金投资计划

买入有升值潜能股票

政府在今年的财政预算案中宣布，明年1月起年满55岁的会员，首三万元存款可享有额外1个百分点的利率，这不包括他们已经享有的首六万元额外1个百分点利率。特别户头、保健储蓄户头和退休户头目前的年利率是4％，因此首三万元的存款有机会赚取高达6％年利率，这在短期内不可能有任何银行足以媲美。

虽然大家在讨论美国有可能提前加息，而本地银行同业拆息率也开始动起来，但是全球各地的央行大体上仍处于宽松货币政策的状态。除了巴西、乌克兰在加息之外，其他地方都在减息，泰国和韩国在星期三和星期四出乎意料也加入减息行列。在通货紧缩的威胁大于通货膨胀的背景下，银行定存利率要在短时间内升到2.5％以上恐怕不容易，更别说超过4％了。

如果你离55岁还很遥远、如果你也瞧不起普通户头里每年2.5％的利率，反正公积金储蓄也拿不出来，不妨考虑通过公积金投资计划，买入一些有升值潜能、派息记录良好的股票，让公积金储蓄更快速增长，以在55岁时达标。例如吉宝企业、星和、新科工程、第一通等，都是有定期派息记录的公司，按照目前的股价计算，股息收益率都在4％以上；此外，还有许多房地产投资信托可以考虑。

如果你明年55岁了，公积金户头内又有不少储蓄，或许你要考虑保留24万1500元的“超额存款”（Enhanced Retirement Sum），为65岁以后拥有更舒适的生活铺路。

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