若无法应对金融科技颠覆 新加坡银行收入或损失超过5％

新加坡银行若不设法应对金融科技带来的颠覆，营运收入可能蒙受超过5％损失。

新加坡金融管理局在年度《金融稳定评估》报告中指出，金融科技企业对银行造成的影响，目前多集中在付款领域。在亚洲银行当中，新加坡、香港和韩国银行更依赖付款服务带来的收费收入，因而受金融科技影响更大。

根据金管局估算，若无法应对金融科技挑战，韩国银行和新加坡银行在付款、存款和借贷业务蒙受的损失相当，都介于5％至6％。对付款服务依赖度最高的香港银行，营运收入损失可能高达7％。

报告指出，这一估算是建立在银行没有采取行动应对金融科技挑战的假设上。

“实际上，银行也可以采用科技。那些成功运用数码商业模式的银行，表现比不采取行动的同行更好。”

当局估计，如果银行利用自动化技术或人工智能等金融科技改善运作，能节省高达30％成本，这笔数额约占亚洲银行营运收入的10％至20％。

全球和区域经济复苏，新加坡银行的表现也随之改善。报告显示，新加坡银行对国内和区域的贷款都出现增长。受调查银行预计，随着经济前景明朗和海外扩张和投资活动增加，非银行贷款需求将进一步扩大。

尽管新加坡银行整体资产素质有所提升，但金管局指出，海事与岸外工程领域坏账的影响尚未消退。此外，随着银行跨境业务增加，外汇资金风险也相应提高。

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新加坡银行业的不良贷款从去年第四季的2.2％微跌至今年第三季的2.1％。不过，部分领域的风险依然居高不下。今年第三季的制造业不良贷款率维持在5％，运输、仓储和通讯业的不良贷款率更高达11％，这一领域的资产素质主要被油气相关企业的疲弱表现拖累。

新加坡银行有足够准备金应对潜在挑战

金管局认为，新加坡银行有足够的准备金和流动资本应对潜在挑战，但它也提醒银行维持严谨的信贷审批标准，积极监控借贷人的财务状况，拨出充足准备金；并在扩张区域版图的同时，谨慎管理外汇风险。

在新加坡企业表现方面，除了石油相关企业，多数企业的盈利水平都保持稳定。报告指出，今年第二季，新加坡上市公司的资产回报率（ROA）中位数维持在2.7％，与去年同期的2.8％相近。

受外部需求带动，制造业和商业领域的资本回报率分别上扬1.4个和1.1个百分点。石油相关企业的资本回报率则从去年第二季的负0.1％跌落至负6.4％。金管局压力测试显示，大多数新加坡企业有能力应对利率上升和收入下滑带来的冲击，它们拥有的现金储备能提供额外缓冲。尽管如此，当局仍建议企业继续巩固资产负债表，因为今后利率上调可能会影响企业偿债能力。

金管局也建议新加坡企业改善公司治理框架，以应对激烈竞争和充满不确定因素的大环境。

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