分享理财心得 孟文能：仍有小部分国人过度借贷

推迟眼下的享乐，可为未来带来更大回报。理财时应保持谨慎并耐心等待；投资时应保持理性，勿被高收益所惑；借贷时应量力而为，勿陷入恶性循环；支配个人开销时，则应精打细算，为将来做好准备。

新加坡金融管理局局长孟文能（Ravi Menon）昨天在淡米尔文金融知识指南推介会上，提醒人们理财须谨慎。他还以小孩子吃棉花糖的故事，告诉人们延迟享乐对个人理财的重要。

美国斯坦福大学过去曾做过一个实验，考验四岁大的小孩子能不能延迟享乐，研究员在小孩子面前放一块棉花糖，告诉她若没吃掉眼前的棉花糖，15分种后就会得到另一块作为奖赏，如果嘴馋吃掉了第一块，就不会有第二块。

研究员发现，当初能够等待第二块糖的小孩，20年后在学校的成绩、人际关系以及身体健康方面，都有较杰出的表现。

孟文能说，延迟享乐帮助人们取得生活上的成功，在个人理财上也是如此。他说：“理财上的耐心与谨慎指的是什么？就是精打细算、适当借贷、明智投资这三件事。”

这三点也是全国财务教育计划“MoneySENSE”下，日益突出的领域。

孟文能指出，生活中有许多“棉花糖”的诱惑，不过仍有很多人做到量入为出、比较价格，并在设定储蓄目标后严守纪律，只买所需并推迟其他消费，因为储蓄是支持孩子教育和退休所需等长期支出的关键所在。

在借贷方面，孟文能认为，大部分国人能妥善管理借贷，本地的消费信贷领域很健全、家庭资产负债表也良好，但仍有一小部分有过度借贷的问题。

他提到，本地约3％贷款者所累积的信用卡和无抵押债务，超过他们的年薪，主要是因为过度消费。

孟文能指出，新加坡是世界上少数几个在信用卡使用方面制定广泛保障措施的国家，这一系列措施在很大程度上能帮助人们避免出现财务问题。

借贷也包括买房买车时的有抵押贷款。孟文能提醒，人们借贷后就必须确保即使利率上升或收入减少，也有能力偿还债务。

他说：“过度借贷的家庭往往会越陷越深，当他们不能偿还现有债务时，可能会借更多钱。一旦他们被困在债务恶性循环中，就会难以脱身。”

孟文能：

不要投资不懂的产品

孟文能表示，金管局近年推出的总债务偿还比率（TDSR）框架及收紧房贷与价值比率（Loan-To-Value，简称LTV）等，就是要避免家庭过度借贷。

在投资方面，孟文能表示，金管局固然对金融产品公开信息有严格的要求，但最终的责任是落在投资者身上。金管局每月收到平均10起投资产品投诉中，虽然有些涉及不当销售，但是也有一些“令人难过”的投资失利事件，是因投资者本身的疏忽所造成。这包括在不明白风险的情况下被高回报吸引，或者未详读产品资料就投入大笔资金等。

孟文能说：“帮助国人明智地投资是金融教育工作的一大重点。这里的教训很简单，高回报会带有高风险，不要投资你不懂的产品。分散你的投资，不要把所有鸡蛋放在同个篮子里，持有简单的长期投资。”

理财上的耐心与谨慎指的是什么？就是精打细算、适当借贷、明智投资这三件事。

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