理财保险：用保健储蓄买保险

在理财的领域，未雨绸缪即是做好防范；而要做好防范，途径虽多，但以效率而论，不可或缺的工具仍是保险。用业界的术语，购买保险就是把风险转移到保险公司身上，免却自己与风险硬碰硬的局面。

保险对应风险，在选择保险产品之前，理应先整理出个人所可能面对的、足以严重打击自己及亲人的种种风险，再看看有哪些适当的工具可以达到缓冲、降低风险的效果。然后，根据自己的资源和情况，优先处理最重要的事项，循序渐进，做足全面防范。

同时，除了眼前的需要，还得顾及将来的情况，譬如保费的变动与负担、保额的价值与时间性、保险规划对其他长远目标的影响等。

随着人口老龄化，以及医药费有增无减，国人越来越关注医疗与失能问题，连带也更关注相关的保险工具。在筹划的过程中，常有人提出两个疑问：

一、什么是健保双全（MediShield）？

二、什么是乐龄健保（ElderShield）？

两者都能用保健储蓄投保，但功能迥异。

健保双全应付基本医疗需求

在职的国人，只要缴付公积金，一般上都会在健保双全计划下受保，保费通过保健储蓄户头支付。这是相对低廉、基本的医药保险，它承担的是留院求医时的部分费用。

何谓“基本”？健保双全旨在提供国人最基本的医疗需要，换言之，足以应付（津贴后）政府医院B2级或C级病房的费用。如果受保人选择的是级别更高的病房或是到私人医院就诊，健保双全虽仍然有效，但它所承担的费用将大幅减少，也就是说，大部分的医药费得自己扛。

健保双全逐一列举各个医疗项目，并且为每一项设下顶限，倘若超出该顶限，额外的费用就得自己支付。同时，每一年（以保单更新日为准）的自负额及共同承担保险都不在健保双全的涵盖范围内，都得自己承担。

健保双全的保费会随着年龄增长而增加，因此，务必确保在退休后还能够继续支付健保双全的保费。

（注：健保双全将在明年底由终身健保所取代，但后者的许多细节尚未公布。）

失去能力时才能索赔

乐龄健保微不足道

当你一到40岁，如果保健储蓄户头仍有足够存款，便会自动加入乐龄健保计划，保费同样通过保健储蓄户头支付。与健保双全的宗旨相似，这是非常基本的失能险，提供最基本的现金周转保障。

乐龄健保目前有两种：

一、每月300元／5年（早期版本，启动五年后中断）；

二、每月400元／6年（当前版本，启动六年后中断）。

纵观发达国家的同类保险，我们的乐龄健保实在微不足道，不仅保额少，保额也不会随着通货膨胀上调；也就是说，20年后，索取的理赔仍然是每月300元或400元。虽然不足，但总比没有好。

既为失能险，就只有在失去能力的时候才能索取理赔。以六个日常活动为准，只要经由医生证实受保人不能自行完成其中三项活动，就能启动乐龄健保，索取每个月的保额。

这六个日常活动分别是进食、更衣、沐浴、上厕所、从一个房间走到另一个房间、从床上移位至椅子或轮椅（依此类推）。

与健保双全不同的是，加入乐龄健保计划后的保费是不变的。

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