坠入卡债苦海如何自救？

信用卡是现代人日常生活中的必备品。懂得善用信用卡，可以为生活带来便利，但如果滥用信用卡，大花未来钱，非但不会改善生活，反而会使自己成为卡奴，负债累累，久久难以脱离苦海。

陈先生多年前因为超支与赌博，欠下8万元债务。从2005年至2008年，他因为贪图方便，大小开销都用信用卡支付，包括买车的首期、车险、路税、娱乐消遣、旅游等。为了想得到赠品与折扣，他前后签下七八家银行发出的20张信用卡。

问及为什么喜欢刷卡，他说：“许多东西用信用卡付账太方便了。”

陈先生的信用卡用得越来越频密，终于有一天，他发现自己陷入无法还清卡债的困境。

由于只要偿付最低款额，银行就会让持卡人继续使用信用卡，因此他每个月只偿付最低额的款项。然而，这样做也意味着接下来所签的卡账，加上原本的卡账，都必须缴付利息。

陈先生说，为了还清卡债，他曾尝试使用利率甚高的现金预支，以及余额转账（balance transfer），甚至以为可以靠赌博赢钱还债。然而，这些方法让他得不偿失。

事实上，像陈先生这样的个案并不特殊。过去三年，新加坡人欠债的主要原因是超支。根据新加坡信贷辅导协会（Credit Counselling Singapore）的数据，协会去年辅导的个案多达1838个，创下历史新高，其中约一半人是因为超支而欠债。

今年首四个月，已有745人向协会求助。求助者平均积欠七家银行高达8万元的欠款，他们的平均月薪只有3000元，负债额相等于27个月的薪水。

这些数据仅限于新加坡信贷辅导协会接触到的欠债人。如果加上没有向协会求助的欠债人，因超支而欠债的人数肯定更多。

陈先生说，他最后因为走投无路，失去了朋友，也无法面对亲人，所以只好向协会求助。他说，协会按他当时的财务状况，为他拟定了一份债务偿还计划，并替他向银行求情，让银行停止计算利息。在该计划下，他每个月必须摊还2000元。他用了近四年时间，才将债务还清。

他表示，还债过程令他感到痛苦，因为他无法再享受以往逍遥快活的日子。

在消费上量力而为，按时还清每个月的账单，是使用信用卡必须养成的好习惯。一般上，银行会有20天至25天的宽限期，只要在这个期限内还清该月份的账单，就无须支付利息。

最理想的情况是不要拖欠任何卡债，但如果已经累积了债务，而情况仍在自己可控制范围内，其实可以做一些简单的规划，循序渐进地解决问题。

偿还卡债的几种方法

要去除卡债，无非在于严于律己。虽然卡债的具体情况因人而异，但有几个基本原则值得参考，加上自己的灵活变通，就可以规划出适合自身情况的对策了。

其中一个常见的对策是，每个月的还款要比最低额多。

如果手头上有多张信用卡，每张都累积了债务，有好几种策略可行。

不少人认为，可以先从利率最高的那张卡着手，因为那是让债务增长最快的一张卡。把最低额还款留给利率最低的信用卡，其余的预算用来专攻高利卡，直到还清为止，然后再处理利率第二高的卡，以此类推。

另一个方法是先还清欠债最低的卡。使用这个战术的人说，由于债务最低的卡能最快还清，之后每个月少收到一张银行账单，不仅可以减轻心理负担，也可以作为一种持之以恒的动力。

还清这张卡后，可以用原本用来还该卡的钱，去还欠债第二低的卡，以此类推。如此一来，还债的速度就会越来越快。

用余额转账还债须十分谨慎

也有人像陈先生那样，利用余额转账的方式来还债。这个方法不是不可行，但是必须十分谨慎。

通过余额转账，欠款人可以把某张信用卡的债务转到另外一家银行的信用卡账户，而该银行会在特定期限内给予较低的利率。这个期限通常是6个月到12个月，之后则恢复原本较高的利率，一般是一年24％。

但是，不同银行有不同的条款与条件。有些较低的利息只适用于转账的款项，而不是刷卡的款项，后者的利息可能较高。有些信用卡则在使用余额转账服务后就不再给予宽限期。另外，银行也会收3％至4％的手续费。因此，在转账之前必须先查明细节。

虽然陈先生使用了余额转账，但同时也赌博，因此无法改善负债情况。如果选择余额转账的方式，可以先计算出自己是否能在短期内还清转账的款项，然后利用低利率的特定期限赶快把债务还清。否则，像是在玩音乐椅一样把债务转来转去，继续拖欠，到头来也是于事无补。

其实，这些对策有一个共同点，即注重减少债务。这当然并不是让欠债人把每个月的收入都砸在还债上而忽略储蓄。事实上，许多人也是因为积蓄不足才会频频刷卡，因此每个月还是得把一笔钱存下来。

更重要的是，在还债的过程中，必须改变生活方式。就如陈先生所说，自从按照信贷辅导协会的计划还债后，他很少出门，三餐都在家里或公司解决，不再有大鱼大肉。欠债人如果不节约用钱，改掉陋习，再完美的还债计划，也是徒劳无功。

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