岁末前检视 别让生活习惯坏了理财计划

储蓄是财务规划的根本。有储蓄才有钱消费、有能力投资。若是存款薄弱依旧挥金如土，最终会陷入入不敷出的窘境。社会新鲜人刚步入职场，正是打下良好财务基础的最佳时机，而定期检视存款进度与花费习惯，则是每个人都应该掌握的基本功。

根据新加坡信贷辅导协会（Credit Counselling Singapore）的数据，协会去年辅导的个案多达1838个，创下历史新高。其中约半数人是因为超支而欠债。这些数据仅限于新加坡信贷辅导协会所接触的欠债人，若加上“隐蔽”的欠债人，本地因超支而欠债的人数，相信会更多。

由此可见，本地仍有不少人并没有量入为出。他们当中，或许是过度消费，把钱花在不需要的物品上，导致积欠债务。

网购在上班族群里非常流行。有些人喜欢透过网购排遣工作压力；有些人则认为，上网购物比较经济实惠，甚至可以“省钱”。网购的便利与多样化确实有吸引力，一旦消费者养成习惯，难以抑制欲望，下单购买的并非是生活必需品，将会造成浪费。

克制购物欲望

先列清单再打算

如果想要克制消费冲动，不妨把自己想要但并不需要的东西写在一张清单上，30天后再回顾那张清单。如果真的想要拥有就买吧。不过，多数时候，当那股冲动冷却下来后，购物的欲望也会淡下来。

除了定期检视消费习惯，我们日常的作息，其实也有改善的空间。以上班族通勤为例，不少人为了省时间，或避开乘搭公共交通得面对的拥挤人群，而选择搭德士。假设搭巴士或地铁需要2元，而搭德士需要20元，开销就增加10倍，无形中加重负担。

此外，许多上班族养成喝精品咖啡的习惯。有些人选择到高档咖啡座，一杯咖啡要价6元至7元，当这些花费成为生活的一部分，久而久之，开销自然增加。

除了在日常生活中设法开源节流，年轻上班族或许也可开始考虑买保险，日后一旦急需用钱就有备无患。新加坡金融管理局明年预料推出的新措施，让消费者在无需支付佣金的情况下，向保险公司购买定期寿险、终身寿险与严重疾病附加保单。

金融管理局表示，推出这项措施的目的是，让不需要财务咨询的消费者，能以较便宜的价格购买某些寿险产品，并希望新的直销管道能为市场注入竞争元素，从而让消费者享受价格较低的产品。这项措施虽然仍未实行，但也为消费者提供多一项选择。

关注经济与政策变化

理财方式应随之变通

要精明理财，除了须平衡储蓄与花费，也应该关注经济走势，以及一些政策与条例的改变。

例如，想投资股票却担心门槛太高而踌躇不前的人，从明年开始，可以考虑将股票投资纳入个人的理财计划。这是因为新加坡交易所将从明年1月19日开始，把所有股票的交易单位，从每张1000股减至为每张100股，这意味着散户购买蓝筹股的门槛，将会随之降低。

在宏观层面上，市场明年将密切关注美国联邦储备局是否会提高利率。对一般上班族而言，这类信息有什么投资玄机？

从个人财务规划的观点来看，贷款与融资成本将会随之提高。过去一年，银行不时推出一些优惠定存利率吸引存户，这个做法可能是为了在利率提高之前锁定存款。如果你的风险承受能力低，仅能接受回报低且风险也低的产品，那么就可关注这方面的变化。

此外，美联储提高利率，也会影响房贷。房贷基本上分固定利率配套与浮动利率配套两种，后者与新加坡银行同业拆息率（Singapore Interbank Offered Rate，简称SIBOR）或新元掉期利率（Swap Offer Rate，简称SOR）挂钩，外加银行溢价。

浮动利率配套意味着，在利率上升时，借款人必须支付较高的利息，因此在申请房贷或为房贷再融资时，可纳入考虑，并计算出哪一种配套最适合自己。

除了利率，经济与金融市场其实还受到各种各样错综复杂的因素影响，例如政府的条例、油价的涨跌、地缘政治局势变化等等。

知识就是力量，在新的一年里，不妨给自己定下一些功课，多了解世界局势与经济因素，如何左右我们的生活与开支，做一个明智的理财达人。

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