总偿债率条例实施前购买 自住房贷再融资豁免限制

新加坡金融管理局从即日起放宽房贷条例，在去年总偿债率（TDSR）条例实施前购买的自住房，房贷再融资不再受条例限制。

根据修订的总偿债率相关条例，凡是在去年6月29日总偿债率条例推出前购买的自住房子，借贷者在进行房贷再融资时，将不受到60％偿还比率顶限的限制，即使是借贷者拥有其他房地产，或者还在偿还其他房贷。

此前，自住房的借贷者，除非他们不拥有其他房地产，或者还清所有房贷，否则他们在进行房贷再融资时，将受到60％偿还比率顶限的限制。

现有条例规定，购房者的每月总债务偿还比率，不得超过收入的60％。

金管局昨天说，它收到许多借贷者的反馈，表示他们在为总偿债率推出前的自住房进行再融资时，面临诸多挑战。为此，金管局决定这类房贷不受这项条例限制，以减轻这些借贷者的偿债负担。

另外，金融局也允许借贷者在符合一定条件下，从即日至2017年6月30日的过渡期内，可为他们的投资性房地产进行超过60％偿还比率顶限的房贷再融资。

这些条件包括房地产必须在去年6月29日前获得选购权书（简称OTP）；借贷者在进行再融资时，须向贷款的银行承诺债务削减计划，并且符合银行的信贷评估。

金管局指出，这项措施修订旨在帮助借贷者减轻他们当前的偿债负担，同时鼓励采取高杠杆投资方式购买房地产的借贷者，尽早将他们的房贷缩减至可负担的范围内。

金管局说：“所有投资性房地产的房贷仍受到60％偿还比率顶限的限制。这是为了鼓励借贷者把房贷维持在适当水平，从而减少不利经济状况或利率变动的影响。但金管局也了解一些借贷者在短期内可能面临适当缩减债务的挑战。他们债务的起始水平或许过高，而如果他们不得不脱售个人房地产以减少债务成本，他们可能因此得付出巨大代价。”

金管局也强调，借贷者须明白目前的超低利率环境将不会一直持续下去。一旦利率上升，借贷者将面临更高的房贷还款。因此，借贷者在进行房贷再融资时需持谨慎态度，并审查他们所需偿还的债务。

为避免国人过度借贷，让房屋贷款结构更为健全发展，金管局去年6月底推出总偿债率条例，减低买家的借债总额。这个措施对本地房地产市场造成冲击，导致房价面对下行压力，房贷增长放缓。其中，郊区私宅交易去年下半年就显著放缓，新推出的项目和交易量跌至自2008年金融风暴以来的最低点。

基于对全球经济前景的担忧，丰隆集团执行主席兼城市发展执行主席郭令明上周在新加坡产业发展商公会（REDAS）一项活动上，提出现在是政府考虑调整房地产降温措施的时候。

受访者：措施修订合时宜

针对这项措施的修订，华侨银行集团企业传播部总监高菁菁表示欢迎。她认为总偿债率条例前购买的房子，其房贷如今无需计入债务考虑范围内是合理的做法。这也将减少借贷者进行房贷再融资的问题。

橙易产业（OrangeTee）研究与咨询部主管李敏雯则表示，在总偿债率限制修订前，估计有5％至10％家庭可能面对过度借贷，当中一些借贷者因总偿债率条例而无法进行房贷再融资，导致他们被银行“挟持”，只能被动地接受银行重新设定的利率。

“这项条例修订将大大帮助许多受影响的借贷者。因为他们可将房贷再融资至超过60％偿还比率的顶限。许多人可能选择再融资，而非接受银行重新设定后的更高利率。”

她也认为，这项措施修订将有助于避免房价大幅回调，让一些在总偿债率条例推出前购买房地产的投资者，如今有更多时间作出财务上的调整。长期而言，这也将使到我国家庭债务逐步下降。

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