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新加坡房贷利率下跌 屋主应否再融资?

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由于美国利率上扬幅度比预期中低,新加坡房贷利率在过去半年来从高峰频频下跌。

银行纷纷推出了更低利率的房贷配套,也让一些屋主考虑现在是否是再融资的好时机。

然而,屋主想再融资,必须先了解再融资的原因,以及他们是否符合相关条件,否则,提前解约房贷是要支付赔偿金的。

所谓再融资,是屋主向银行申请新房贷,利用它来偿还现有房贷。由于现在房贷利率处于低水平,所以在转到新的房贷配套时,你将可以节省借贷利息。

不过房贷一般都有锁定期(lock-in period),从一年至五年不等。在锁定期内,你可享有银行提供的特别优惠房贷利率。

如果你要在这时期解约房贷,你可能得支付提前解约的各项罚款(prepayment penalty)。这笔罚款为须缴清房贷数额的0.75%至2%。所以如果你还有100万元的房贷须缴清,你得支付的罚款有可能高达2万元。

重新融资还有其他须支付的赔偿费用,包括约0.4%的律师费,以及回吐银行之前给予你的优惠,如估价费、火险费和行政费等。

理财专家一般建议,如果你的房贷数额还有50万元到100万元,而且利率在2.5%以上,你最好是申请重新融资。但如果你不久前才申请房贷或快要还清房贷,他们就不鼓励你这么做。

了解了房贷再融资的好时机后,你的下一步就是选择新的房贷配套。

目前市面上的房贷配套主要分三类,即固定利率配套、和基准利率挂钩的房贷配套、以及和银行内部利率挂钩的配套。

固定利率配套(fixed rate)前三年的利率通常是固定的,虽然利率可能比其他两个配套高,但你可免受利率波动的影响。

与基准利率挂钩房贷配套的利率是跟新元银行同业拆息率(SIBOR)或新元掉期利率(SOR)挂钩,好处是透明度高,坏处是利率起落较大。

与银行内部利率挂钩的配套又分为现行利率(board rate)以及固定存款利率(FHR)这两种。现行利率最大的缺点是不透明,银行可自行调整,固定存款利率则比较少调整。

再融资主要目的是购屋者重新调整自己的债务和财务。借贷者在规划时除了要货比三家,更要量力而为,选择自己能够承担的债务水平和偿还方式,同时也保留一些资金,以应对利率上扬或任何不可预见的情况。

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