定期定额投资 新加坡退休生活有保障

过去40年，新加坡人的平均寿命增加了16年，在2010年达到82岁。目前，我国的法定最低退休年龄是62岁，国人之后可获重新聘用至65岁。如果在65岁退休，国人平均将享有17年的退休生涯。相比之下，在1970年，新加坡人55岁退休后，大约会过上10年的退休生活。

虽然新加坡人开始更加关注退休生活的规划，但大部分人仍希望以现金储蓄或存款作为退休生活的主要开销来源；不过，一个住在四房式组屋的家庭，每个月扣除日常开销及短期储蓄之后，平均只剩少过300元的款额可供投资。

此外，国人的公积金储蓄超过40％都投放在房地产上无法动用。在目前的低利率环境下，明智的做法是将储蓄或公积金户头里头的多余现金用来投资，而非让通货膨胀将储蓄吞噬。

依据个人不同的风险取向和活跃程度，市场上有很多不同的长期投资工具可供选择。不过，对于一般没有多余时间、资金或足够投资知识的国人，以下有几个选择可协助他们建立投资纪律，让他们从平均成本投资法及投资复利中获益。

挂牌基金（ETF）定期储蓄计划

投资挂牌基金是以低成本、高效率涉足整个资产类别或市场的一种方式。 挂牌基金的一个主要好处是透明度。

挂牌基金的目标是追踪或复制一个特定指数的投资回报。挂牌基金经理以被动的方式管理该基金并目标追踪指数的表现。因此，挂牌基金的管理费和收费通常低于进行活跃管理的投资基金。

由于挂牌基金要追踪一些指数如海峡时报指数的回报，它们只会投资于组成该指数的成分股。例如，储蓄银行的Invest-Saver是一个储蓄投资计划，让投资者可通过日兴资产管理的新加坡海峡时报指数挂牌基金，投资于30家在新加坡挂牌的蓝筹股。因此，当投资者买进海指挂牌基金时，可取得多元化的回报。

投资挂牌基金可让投资者间接投资于该指数的成份股，而无须投入巨额资金实际买进这些股票。

定期投资于单位信托基金（Unit Trusts）

投资者也可考虑每个月定额投资于单位信托基金（Unit Trusts）。单位信托基金由专业基金经理管理，他们寻求选择有价值的股票或债券。单位信托基金与挂牌基金的主要不同点在于：一个是由基金经理活跃管理，因此基金经理的技能是很重要的；而后者是被动式管理。

投资单位信托基金时，选择基金经理很重要。投资者应该考虑的是：该基金的投资授权背景、基金经理的专业知识，以及有关基金经理过去的交易纪录。

单位信托基金的另一好处是基金经理能通过他们活跃的证券管理方式为投资增值。

定期保金投资连结计划（ILP）

投资连结计划让投资者在投资的同时获得保险保障。投资者可将投资连结计划理解为投资产品和保险产品的结合体。这是二合一的方案，可同时投资及获得人寿保险的保障。不过，保险的部分和其可获得的益处和收益，须和投资的部分分开考量。

保险公司创建一个投资连结计划，把它注入某个投资于多种资产类别如股票、债券或混合资产类别的单位信托基金。投资前，你应当更仔细观察这些基金的相关资产类别／地区风险，检讨这些风险是否跟现有投资组合、风险取向和投资期相符合。

由于定期保金的投资连结计划通常以脱售基金单位来支付保险费，如果基金表现欠佳，而你的年纪越来越大时，套现的款额可能不足以填补持续上扬的保费，这就会削弱了投资目标。

上述的投资选择，让你无论处于怎样的市场状况，每个月都得作定期定额的投资。这样可从平均成本法获益，因为当价格上扬时，所购买的单位减少了，反之，当价格下滑时，购买的单位则增加。这么一来，你的平均单位成本将比该证券在同一期间的平均市场价格低。在投资前，必须了解各种投资选择所附带的风险，例如丧失本金的潜在风险。其他应考量的因素包括：便捷性、认购的方便性及附带费用。　

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