花钱明智 存钱有方

从经济学上来说，今日省钱的目的，并非是一直不花钱，而是为了让我们在未来有钱可花；

钱就是必须消费才能产生效用，简单地说就是一种满足感。

如果一味追求要达到储蓄的目标，就容易陷入一个思维误区，那就是储蓄等于要省钱；

省钱，就等于要勒紧腰带、缩衣节食，甚至以降低生活的品质作为代价。

犹记得我刚开始撰写《理财新手》栏目时，是从储蓄开始谈起，希望自己也能培养储蓄的好习惯，以逐步积累一笔小财富。

当初曾经提出一些建议，其中包括每月收入至少存款20％、培养记账和制定预算的习惯、把手头上可使用及须储蓄的钱分开来。

事隔已半年，如今回想起来，问自己是否已经达到目标，答案既有肯定，也有否定。

肯定的是，我确实保持了储蓄的习惯，在这半年，几乎每月把收入的三成存入银行；否定的是，记账和制定预算的习惯难以保持，动力和热忱感觉有些退却。

因此本周在这个栏目，与其同读者分享理财技巧，不如谈谈我对“存钱”和“花钱”的想法，以从中找出平衡。这两者之间不会有冲突，处理得当反而能达到一个平衡点。

有人曾对我说，即使我省吃俭用，一年省下近一半的工资，每年能存款近两万元，过了五六年，也不过只能储蓄10万元，而这些年过的又是些怎样的日子呢？这么做到底值得吗？

我也觉得不值得。

许多人其实并没有“刻意储蓄”的习惯，即使有储蓄，也比较像是“随意储蓄”——每个月有储蓄，但那是“用剩多少存多少”。

设定短期储蓄目标

对于储蓄，我认为应该设定一个短期目标，但不应该硬性规定自己必须在若干年内存到某个数额的钱。

我相信，储蓄的目的，不是为了“该省则省”，而是应该更明智地花钱。

从经济学上来说，今日省钱的目的，并非是一直不花钱，而是为了让我们在未来有钱可花；钱就是必须消费才能产生效用（utility），简单地说就是一种满足感。

如果一味追求要达到储蓄的目标，就容易陷入一个思维误区，那就是储蓄等于要省钱；省钱，就等于要勒紧腰带、缩衣节食，甚至以降低生活的品质作为代价。

这不应该是正确省钱的结果，也不是省钱的目的。在编制预算时，也应列出一些费用以作为娱乐、聚会之用。管理与控制这些花费，在必要与不必要的开销之间做一个选择，才是关键。

我提醒大家存钱，并不是要大家成为守财奴；告诉大家要花钱，也并非在鼓吹要做个月光族。

我在开始储蓄与记账后，慢慢养成了一种习惯。我发现记账确实有助省钱，看见每日从钱包流出去的钱，就会提醒自己对不必要的消费须更加敏感。偶尔超出预算时，还会下定决心下个月绝对不能超支。

开始记账之后，我也改变了一些生活习惯，变得比在念书时更加节俭，真是印证了“不当家不知柴米贵”。

比方说，若时间允许，我尽量不搭德士；减少到中高档餐厅用餐的次数等。尽管非常喜欢喝咖啡，我还是尽量减少到咖啡馆买现磨现泡咖啡，而是在报馆准备了小型咖啡壶，自己冲泡。咖啡馆一杯拉铁可卖五六元，而一包上好的咖啡豆只需十几元，还可冲泡三四十杯。

这些生活上的小点滴，不仅让自己活得自在，也可让人成功达到储蓄的目标。

记账，确实有助克制一些消费欲望，但它不是要你变成苦行僧，失去生活的乐趣。

若是一味压抑个人的消费欲望，搞不好有一天会招致物极必反，突然间无端端地好想狠狠地、不计后果地去花费一大笔钱，以致前功尽弃。因此，找到省钱与花钱的平衡点，才是让找到这个平衡的心态，才是让储蓄计划能够持续的一个关键。

再省，也要去旅行

即使坚持要储蓄，我也会在几方面继续保持“花钱”。

一、投资：可把一部分现金划分为应急资金，理想的比例是至少三个月的工资，以应付任何突发事件的需求。与此同时，我们可拟出投资计划，精明理财。

陷入过于省钱的误区之一，就是担心投资的风险以致裹足不前。或许是人们担心辛辛苦苦存下的钱一拿去投资就可能马上消失不见，这确实有违当初吁请大家储蓄的目的——让钱生钱，创造更多财富。无可否认投资会面对风险，但是若投资得当，平均回报肯定比单纯地存钱来得高。

二、旅行：我认为，再省，也要去旅行，到世界各地去看看，以开拓自己的视野。旅游，也有很省钱的旅游方式；当今廉价航空与便捷酒店非常普遍，上网搜寻一下，眼花缭乱的旅游笔记和贴士任君选择，大家无需花费太多钱也可出国走透透。

我认为人们应该趁年轻、拥有时间和体力的时候到处去走走；对我而言，旅游是犒赏自己一个很重要的方式，因为惟有在达到储蓄的目标时，才可动用存款去旅游。在这半年，我到过香港、泰国、台湾旅游，同时达到自己设下的储蓄目标，可见这是可以达到的任务。

理财其实也同人生追求要成的各种目标是一样的，成功了要有奖赏，才会更有动力继续下去。

三、尽孝道：当然，我们不可以忘记家人。奉养双亲、履行孝道是不可忽略的。在开始工作赚取收入后，更应该为家庭出一分力，一起扛起这个责任。

四、投保：我们不能忽略投保的重要性。我在这个栏目曾经提及，拥有保险计划非常重要，并且宜早不宜迟。

在人生的不同阶段，我们必须为不同的需求作出购买不同保险计划的选择，并逐步提高个人的承保额。趁早拥有一些医疗保险、死亡与残障保险、严重疾病保险等计划非常重要，不要为了省钱而罔顾买保险的重要性。

回顾自己在一开始呼吁大家一起养成储蓄习惯至今，我对自己的储蓄进展，还算是相当满意。当然，自己仍然是一个理财新手，对于理财的知识，相信会慢慢更加了解。

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