职场新鲜人 理财有窍门

刚踏入社会，拿到人生的第一份薪水或花红，对于初出茅庐的毕业生来说，难免会忽然觉得自己富裕了不少，一不小心，挥霍过度。

专家指出，生活方式和对生活期待的改变，例如过度的旅游、上豪华餐馆享用美食、泡夜店酒吧和购买名牌衣服和饰品等，是造成现今年轻人理财不慎的主要原因。

要怎么善用薪水，不至于成为“月光族”，甚至还能钱生钱，为将来成家、退休做打算，是每个刚踏入职场者需要在第一时间规划的。

不要过度消费 谨慎使用信用卡

华侨银行财富管理新加坡副总裁华素梅农指出，两个反映财务出现状况的比率分别是资产负债率和偿债率。前者是指总债务对总资产的百分比。一般上这不应该超过50％。后者是用来偿还所有债务的款项，这个比例应该不超过薪水的35％。

所有受访专家都一致强调不要过度消费，及谨慎使用信用卡。华素梅农指出，债务可分为良性和恶性，前者可以是房屋贷款，其利息并不高；后者则可以是信用卡欠款，其实际利率高达双位数。

根据新加坡信贷资料中心（Credit Bureau Singapore，简称CBS）提供给本报的最新数据显示，在今年第一季，年龄介于21岁到29岁者的信用卡账滚积率（rollover）、拖欠率和违约率分别是33.15％、3.66％和0.12％，相较之下，同期整体的信用卡账滚积率25岁拖欠率和违约率分别是36.77％、4.95％和0.12％。

马来亚银行零售金融业务主管陈亚当建议，将信用卡额度的顶限设置在舒适的范围，并限制所持有的信用卡数目。

他说：“把开销集中在一两张固定的信用卡，也可更妥善地利用银行的奖励计划。另外，为信用卡账单建立自动付款，可避免延迟付款而缴交不必要的罚金。”

受访者也建议采用手机的应用程序记录个人开销。知道钱花在哪里，是避免过度开销的第一步。

如何规划开销

大华银行集团个人财务服务执行总监林敬和指出，规划开销可以分为四个步骤。

首先，应该决定每月的固定开销，这包括公积金、给父母的家用、三餐及交通费等。

再来，决定存多少钱。一般的建议是把收入约20％拨出作为储蓄。

这笔钱应该存进储蓄户头，方便随时取出使用。一旦达到储蓄的目标后（约6个月的薪水），接下来可考虑调整目标，或将钱投入保险和投资。

第三个步骤，决定每个月把多少钱投入保险和投资。在保险方面，至少应该拥有医疗险、死亡或终身残障保险和严重疾病保险。由于市场上这类产品很多，可以向专业的财务顾问咨询。一些需要注意的事项，是要了解保单是否能让你钱生钱，以及是否可作为储蓄、养老、保障等用途。

最后，拨出上述的开销后，任何多余的钱可作为娱乐用途，也可根据个人的需要和优先考量作为储蓄、购买保险或投资用途。

另外，林敬和也指出，若获得加薪，额外的薪水应该放入储蓄和投资。年轻的投资者要有意识，需要尽快建立财务组合，并积极对待退休规划。

薪金分配建议

以一个25岁刚踏入社会的年轻人为例。假设每月的收入为2500元，风险承受力和消费水平中等，与父母同住，没有大笔债务需要偿还（如车贷或房贷）。他需要给父母一些家用，并偿还教育贷款，希望在五年后买一间房子，以及累积一笔相等于约6个月的薪水应急基金，以应付突然失业的危机。其薪金分配建议如下：

对于初出茅庐的毕业生来说，要怎么样善用薪水，不至于成为“月光族”，甚至还能钱生钱，为将来成家、退休做打算，是每个刚踏入职场者需要在第一时间规划的。财务专家建议资产负债率（总债务对总资产的百分比）不应超过收入的50％，用来偿还所有债务的偿债率，则不应超过薪水的35％。

投资是养老致富的第一步

想投资赚钱，首先要了解自己的目标金额。“存钱有方，理财有道”的网站www.moneysense.gov.sg上就有不少计算器，可以协助一系列的财务规划。

一般来说，一个人的风险承受力和年龄是成正比的。年纪越轻所能承受的风险也就相对越高。要知道固定收入在投资组合内该占的比重，一个简单的做法是以年龄来估计。

大华银行集团个人财务服务执行总监林敬和说：“固定收入在投资组合内的比重和年龄相同。假设一个人25岁，那25％的投资组合应该是固定资产，另外75％则是股票。当然，根据每个人风险承受力的不同，这个比例还可以调整。”

由于刚踏入社会者可进行投资的本钱不多，林敬和建议从购买单位信托开始。因为这不但能分散投资，也可通过定期储蓄的方式进行，逐渐建立起自己的投资组合。

星展银行高级副总裁与投资及财资产品主管蓝伟杰则建议，除了要把投资分散到不同的资产、地域外，也要分散于不同的投资经理。

他说：“不同的基金公司有不同的特长，投资者可通过向几间基金公司购买基金，取长补短。”

若想要在股市中牛刀小试，市场上也有不少教育活动。例如华侨证券就推出了Young Investor Pack计划，为年轻投资者提供基本的投资信息。他们也可以通过虚拟交易平台练习买卖股票，并参与股票交易比赛。

另外，新加坡交易所也为投资本地股票提供了不少资讯。

华侨证券互联网交易平台总经理莫恩泽表示，年轻的投资者常常会急着交易，却对基础面缺乏了解。一些需要避免的潜在危险包括超越个人的风险承受能力、在对股票交易的运作和风险缺乏足够了解下，盲目听从他人的建议、过度依赖某些股票而没有分散风险，以及设下不实际的回报目标。

他说：“新的投资者要了解，股票投资有可能会亏钱。了解了这点，他们才能处理好亏损，并从经验中学习。”

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